Cartões internacionais exigem atenção às taxas de câmbio
Viajar para o exterior é uma experiência enriquecedora, mas cada transação internacional pode trazer surpresas no momento do pagamento. Entender como IOF em cartões de crédito e débito e outras tarifas impactam o valor final é essencial para garantir economia e segurança financeira.
Entendendo as mudanças no IOF e câmbio
Desde 2022, o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) vinha sendo reduzido gradualmente de 6,38% para 3,38%, com meta de zerar em 2028. Em 2025, porém, um decreto unificou temporariamente a alíquota em 3,5% para todas as operações de câmbio e remessas.
Em junho de 2025, o Congresso revogou essa norma para cartões globais de débito (Wise, Nomad, Revolut), que voltaram a adotar IOF de 1,1%, enquanto o crédito convencional segue com 3,38% a 3,5%.
Principais taxas que impactam suas compras no exterior
Ao usar um cartão internacional, é essencial compreender cada componente de custo que incide sobre a transação.
- IOF em cartões de crédito e débito: Cartões de crédito internacionais cobram atualmente 3,38% a 3,5%, enquanto cartões globais de débito operam com 1,1% desde junho de 2025.
- Diferença entre cotação oficial e praticada: O spread cambial pode chegar a 6% em bancos tradicionais, mas fica abaixo de 1% em fintechs globais.
- Tarifa cobrada por cada operação de saque: Aplicada a cada retirada em caixa eletrônico, variando conforme instituição e país.
- Câmbio determinado no dia da transação: Segue regras do Banco Central, mas inclui valores adicionais sobre a cotação oficial.
Comparativo prático de custos
Para visualizar essa diferença, considere uma compra de 1.000 dólares americanos em um cenário hipotético.
Ao somar IOF, spread e taxa de câmbio, a economia ao optar por um cartão global de débito pode ultrapassar centenas de reais em cada 1.000 dólares gastos.
Vantagens e desvantagens de cada tipo de cartão
Cartão de crédito internacional oferece conveniência no pagamento, seguros de viagem e acesso a salas VIP. O custo, porém, é maior: há spread cambial acima de 6% em muitos bancos e IOF elevado. Além disso, a variação cambial até o fechamento da fatura pode aumentar a conta.
Cartão global de débito destaca-se pela conta em fintech global, que permite acompanhar gastos em tempo real, manter saldos em moedas estrangeiras e pagar IOF reduzido. As tarifas de saque e eventuais taxas de manutenção são claras e, na maioria das vezes, mais baixas do que as dos bancos tradicionais.
Dicas práticas para reduzir custos e planejar sua viagem
Independentemente do perfil, algumas estratégias podem ajudar a reduzir custos em compras internacionais e garantir maior controle dos gastos.
- Pesquise e compare spread e IOF de diferentes emissores antes de viajar.
- Prefira pagar na moeda local para evitar dupla conversão.
- Evite saques frequentes para minimizar tarifas por operação.
- Monitore as cotações diariamente e programe compras em momentos estáveis.
- Mantenha saldo em moedas fortes em conta pré-paga para emergências.
Perfil de diferentes viajantes: escolha ideal
O turista eventual, que viaja uma ou duas vezes por ano, pode se valer das vantagens do crédito internacional para acumular milhas e pontos, mesmo pagando taxas mais altas em troca de benefícios de viagem.
Já o viajante frequente economiza mais com o débito global, seja para alugar carros, pagar hospedagens ou fazer compras, aproveitando a transparência no câmbio e o controle em tempo real.
Estudantes em intercâmbio devem priorizar previsibilidade de gastos e acesso a saques sem burocracia, fazendo do débito global a melhor opção. Expatriados podem combinar crédito e débito, usando contas multicurrency para receber remessas e pagar despesas locais sem custos exorbitantes.
Considerações finais
A legislação está em constante evolução, e acompanhar as alterações no IOF e nas regras de câmbio é fundamental para quem utiliza cartões internacionais. Escolher com cuidado entre crédito e débito, conhecer cada tarifa e adotar práticas de uso conscientes pode transformar potenciais prejuízos em economia real.
Planeje sua próxima viagem consultando taxas atualizadas, comparando emissores e adotando as dicas apresentadas. Assim, você terá mais autonomia, tranquilidade e aproveitará cada destino com a certeza de que fez escolhas financeiras inteligentes.
